Судебная практика по страхованию: навязали страхование жизни по кредиту, расторжение договора

Автор статьи: Музыко Татьяна Андреевна – юрист.

imageПропорционально объему выданных кредитов возрастает и количество споров, связанных с навязыванием сопутствующих услуг, например полисов от страховых компаний.

Уже собрана большая судебная практика по возврату страховки по кредиту.

Законодательство

Рассмотрение споров об отказе от оплаченных услуг страхования регулируется следующими нормативными актами:

  • Гражданский кодекс Российской Федерации;
  • Закон РФ «О защите прав потребителей»;
  • Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
  • Федеральный закон «О потребительском кредите (займе);
  • Указание Банка России от 21.08.2017 N 4500-У.

Общие положения возврата уплаченной премии определяются в ГК и законе о ЗПП. В этих правовых актах содержатся основополагающие нормы, регулирующие право заявителя на прекращение заключенного договора, который был ему навязан или подписание которого было необязательным. Изучение этих документов необходимо, если в планах погасить заем раньше срока и оспорить страховку по кредиту в суде.

Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию — обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам: +7 (499) 938 6124 – Москва и обл. +7 (812) 425 6761 – Санкт-Петербург и обл. 8 (800) 350 8362 – Другие регионы РФ Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возьмет решение всех ваших проблем на себя!

Специфика каждого вида услуги предусмотрена в более узких правовых источниках. Так, особенности возврата уплаченной премии при наличии договора ипотеки регулируется одноименным законом. Услуги, сопутствующие получению потребительского займа или автокредитования, рассматриваются в акте о потребительском кредите.

Особую роль в судебных спорах играет принятое Банком России указание относительно увеличения с 1 января 2018 года так называемого четырнадцатидневного «периода охлаждения». Его появление предоставило потребителям дополнительную возможность расторгать договоры и обеспечило защиту от недобросовестных страховых компаний и банков, вводящих в заблуждение по поводу обязательности ряда сопутствующих услуг. Особенно это касается страхования жизни и здоровья.

Судебная практика по возврату страховки по кредитам

Наряду с законодательными актами немаловажную роль при рассмотрении этой категории дел играет судебная практика. Это связано прежде всего с тем, что в каждом из нормативных документов содержится лишь 2–3 статьи, касающиеся данной тематики. Соответственно, применение закона на практике вызывает множество вопросов и спорных ситуаций.

На помощь сторонам и суду приходят ранее рассмотренные дела. Как правило, принятые по ним судебные решения уже подвергались обжалованию и нередко были предметом рассмотрения вышестоящих судов, что придает им дополнительную ценность.

Специалисты делят практику на две категории – положительную, имея в виду удовлетворение требований потребителей, и отрицательную. Во втором случае постановления суда оказались не в пользу заемщиков.

Так, уверенная положительная практика сложилась по делам, связанным с возвратом страховой премии, если кредит погашен досрочно. Знаковое постановление в этой сфере — определение судебной коллегии Верховного суда от 5 марта 2019 года. В рамках дела № 16-КГ18-55 вышестоящая инстанция отменила постановление Волгоградского областного суда и подтвердила право заемщика при погашении займа на возврат уплаченной страховки пропорционально оставшемуся периоду.

Такая же благоприятная судебная атмосфера для заемщиков царит и в случаях оспаривания навязанных услуг. С увеличением с января 2018 года срока для добровольного отказа увеличилось и количество обращений за защитой нарушенных прав. Одно из Постановлений Верховного суда (от 31 октября 2017 г. по делу № 49-КГ17-24) увеличивает возможности для реализации своих прав не только страхователям, но и застрахованным лицам.

Сложившаяся ситуация свидетельствует, что защита прав через суд приобретает высокое практическое значение и позволяет обманутым заемщикам отстоять свои права. Несомненный плюс обращения в компетентный орган — достижение результата, который при правильном подходе к делу не может быть изменен или оспорен.

ЗНАЙТЕ: все перечисленные категории дел относятся к сфере защиты прав потребителей. В связи с этим у истцов появляются дополнительные льготы и гарантии.

Среди них можно назвать:

  1. Иск подается в суд по выбору заявителя. Это приятный бонус, если страховая компания или банк находится в другом городе: «ездить в гости» придется представителям этих компаний.
  2. Отсутствие госпошлины позволяет заявлять неограниченно высокие требования даже при понимании их последующего занижения судом по запросу другой стороны.
  3. Высокий размер пени за каждый день просрочки восстановления нарушенных прав и дополнительно штраф в размере 50 % от всего присужденного.

Относительный минус в этих ситуациях — продолжительность судебного процесса по времени. Привлеченные компетентные органы, как правило, обжалуют вынесенное постановление в любом случае, что в значительной степени продлевает срок до его реального исполнения.

ВАЖНО: все расходы, понесенные заемщиком при рассмотрении дела, в случае его выигрыша возлагаются к возмещению на страховую компанию или банк. Но первоначально их несет сам истец. Поэтому для обращения в суд необходимо располагать минимальной суммой для оплаты юридических услуг и иных расходов.

Автокредитование

Практику рассмотрения дел, связанных с предоставлением страховых услуг при выдаче кредитов на приобретение автомобиля, нельзя назвать только положительной. Это связано с различными условиями договоров и программ, которые предлагаются банками одновременно с предоставлением займа.

Так, в Московском городском суде было отказано получателю автокредита в возвращении уплаченной суммы по договору страхования (дело № 33-11217/2018). Причина тому — пропуск заявителем срока, установленного для добровольного отказа от навязанных услуг и отсутствие в страховой программе, к которой он присоединился, права на расторжение договора в одностороннем порядке.

Рассмотрение дела по спорам, связанным с автозаймами, осложняется для истцов еще и тем, что в соответствии с действующим законодательством страхование имущества при кредитовании под залог автомобиля обязательно по закону. Убедить суд, что цель банка — навязать такую страховку, будет очень сложно.

Потребительский

Это наиболее плодотворная сфера для навязывания потребителю дополнительных услуг. При выдаче таких займов не всегда предусмотрен залог, следовательно, банки стремятся обезопасить исполнение кредитного договора любыми другим способами. И далеко не последнее место среди них занимают всевозможные виды страхования.

ВНИМАНИЕ: приобретение полиса страхования при оформлении потребительского кредита — в большинстве случаев добровольное мероприятие. Возможно, такая услуга и будет оправданной и необходимой. Но решение о ее приобретение должен принимать сам заемщик без какого-либо давления со стороны компетентных органов.

В большинстве случаев судебная практика по возврату страховых премий, уплаченных при выдаче потребительского кредита, напрямую зависит от срока, в течение которого заемщик отказался от сопутствующих услуг. Если это происходит по истечении 14 дней от даты заключения договора, то суды, как правило, отказывают в удовлетворении требований заемщика.

Одним из примеров может служить акт Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.02.2018 по делу 44-КГ17-22. В описательной части судья ссылается на невозможность одностороннего отказа от договора, если это не предусмотрено в тексте подписанного документа.

Ипотека

Одни из самых сложных дел — рассмотрения в суде с участием стороны, оформившей ипотеку. Ситуация усугублена еще и обязательностью страхования имущества при оформлении договора, которая предусмотрена в законе. Тем не менее, в вердиктах можно также встретить акты в пользу потребителей.

Например, постановление судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ по делу 44-КГ15-25. Вышестоящая инстанция встала на сторону истца, отменила постановления нижестоящих судов и вернула дело на новое рассмотрение.

Заключение

Исследование судебных актов позволяет сделать вывод, что нередко по одним и тем же обстоятельствам можно встретить абсолютно разные постановления. В других случаях практика достаточно однородная и выработана единая линия рассмотрения дел. В большинстве случаев именно опытный юрист способен не только найти нужный прецедент, но и правильно и в определенном контексте его применить, чтобы оспорить страховку в суде.

Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию — обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам: +7 (499) 938 6124 – Москва и обл. +7 (812) 425 6761 – Санкт-Петербург и обл. 8 (800) 350 8362 – Другие регионы РФ Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возьмет решение всех ваших проблем на себя! Или опишите ситуацию в форме, ниже:

Судебная практика по договору страхования

image

Судебной практикой по договору страхования называют результаты рассмотрения поданных сторонами исков по вопросам правомерности заключения указанных полисов и соответствия законодательству включенных в них условий.

На основе итогов указанных разбирательств можно сделать вывод о трактовке судебными инстанциями положений государственных нормативных актов применительно к сфере страхования и возможности успешного рассмотрения отдельно взятого дела. Анализ в данной ситуации проводится на основе изучения аналогичных дел.

Зачем банки навязывают страховку

При заключении с клиентом договора кредитования, банк может вынуждать одновременное подписание полисов по страхованию жизни, здоровья, сохранения трудоустройства и других аспектов, влияющих на платежеспособность заемщика.

При выдаче кредита справедливость указанных требований необходимо оценивать, исходя из положений закона, устанавливающего права потребителей № 2300-1, принятого в феврале 1992 года и подвергшегося изменениям в апреле 2020 года, что подтверждается результатами судебной практики.

Читайте также:  Скидки на ОСАГО: получить их будет сложнее

Согласно требованиям этого законодательного акта, страхование приобретаемого в кредит автомобиля, жилья и другого дорогостоящего имущества входит в число обязательных условий при заключении договора кредитования. А если речь идет об ипотеке, необходимо страхование жизни заемщика.

Статья по теме: Новый закон об обязательном страховании жилья

Целесообразность подобной страховки для финансовой организации прежде всего в дополнительном доходе, извлекаемом из клиента за счет указанной меры. Также это позволяет банку предупредить возможные риски в случае невозврата кредитной суммы.

О кредитовании без страховки, как его оформить и в каких банках, можно узнать здесь.

Судебная практика и подводные камни

Судебная практика разбирательств со страховыми компаниями говорит о следующих возможных проблемах, с которыми может столкнуться истец:

  • если ответчик не согласится с отчетом независимой экспертизы, он может запросить проведение еще одной оценки, тем самым отложив судебный процесс;
  • ответчик может не согласиться с требованиями о возмещении морального вреда, запросив проведение психологической экспертизы;
  • проблемы могут возникнуть, если страховщик при заключении договора страхования заставил подписать сопутствующие договора о страховании здоровья и имущества (в зависимости от условий таких договоров страховщик может, ссылаясь на них, отказаться платить возмещение);
  • если истец предоставил ненадлежащим образом подготовленную досудебную претензию (без подтверждения о получении ее ответчиком), страховые компании могут сослаться на это и ходатайствовать о нарушении претензионного порядка.

Видео: Консультация специалиста

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Иски

    Что делать, если банк навязал страхование жизни

    Если клиенту не удается избежать страховки для получения кредита, необходимо внимательно изучить предлагаемые условия. Нередко банки предлагают заемщикам заключение страховых договоров исключительно с целью заработка, не заботясь о выгоде клиента.

    Финансовые организации тесно сотрудничают со страховщиками. Подобная организация совместного бизнеса позволяет получить обоюдную прибыль, совместив кредитование со страховой деятельностью.

    В данной ситуации клиенту не помешает детально ознакомиться с условиями добровольного страхования. Если в других организациях по аналогичным договорам страхования предлагается более выгодные ставки с расширенным перечнем включенных рисков, банк не вправе отказать в изменении выбора страховщика.

    Читайте также:  Отказ в выплате ОСАГО по трасологии

    Заемщик может самостоятельно оформить страховку в другой компании, предъявив банку приобретенный полис. В данной ситуации кредитор не должен отказывать в оформлении займа.

    Могут ли банки навязывать страховку при взятии кредита и что делать, если навязали полис, можно прочитать здесь.

    Судебная практика по взысканию страховки по кредитному договору

    Если после получения кредита и заключения договора личного страхования в дальнейшем выяснится, что данная дополнительная услуга клиенту не выгодна, законодательство предусматривает возможность расторжения такого полиса в течение четырнадцати дней с момента подписания, что подтверждается опытом судебной практики.

    Но если от даты, когда расторгнут договор, прошло больше двух недель, свои интересы отстоять вряд ли получится.

    Указанное требование также распространяется на комбинированные договора, предусматривающие страховку от нескольких рисков одновременно, в рамках одного документа. В дополнение к страхованию жизни, может предлагаться защита здоровья, имущества и пр.

    Статья по теме: Особенности федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в РФ»

    В случае расторжения договора страхования жизни, здоровья или других рисков по оформленному кредиту, клиент может не только вернуть напрасно потраченные деньги, но и потребовать от банка выплаты компенсации морального ущерба, что подтверждается положительными результатами рассмотрения подобных дел по итогам судебной практики.

    Рассмотрев многочисленные дела в судебной практике по указанному вопросу, Верховный Суд РФ вынес следующие рекомендации, к которым следует прислушиваться судебным органам в ходе указанных разбирательств:

    • Не разрешается впоследствии пересматривать стоимость услуг по страховому договору, за исключением ситуаций, когда вторая сторона предоставила заведомо недостоверную информацию относительно состояния оцениваемого имущества, при проведении оценки по инициативе страховщика.
    • В рамках действующих законов и правовых актов, список страховых случаев и ситуаций, не причисляемых к таковым, должен быть внесен в договор страхования.
    • Договор страхования не должен предусматривать возмещение утраты товарной стоимости.
    • Если положения договора допускают двусмысленное толкование или исключают возможность точного определения того или иного действия, в ходе разбирательства принимается решение в пользу потребителя.
    • Страхователь вправе получить положенную премию при повреждении застрахованного имущества в период действия заключенного договора, даже если заявление об этом направлено страховщику позже указанного момента.
    • Если страховщик в рамках страховых средств выплатил пострадавшему большую сумму, чем предполагают условия договора страховки, последний обязан вернуть излишек.
    • Банк обязан предоставить заемщику полные и достоверные сведения относительно приобретаемого страхового полиса вместе с заключением договора кредитования.
    • В вопросах урегулирования споров по соблюдению условий страховых договоров не предусмотрена обязательность досудебного порядка, но перед подачей иска требуется обращение к финансовому уполномоченному.
    • Досрочная выплата кредита не предусматривает возврата оставшихся средств по договору страхования.

    По последнему из указанных пунктов обработки результатов судебной практики имеется одно исключение. Остаток по страховке может быть взыскан и выплачен, если размер страховых взносов определяется остатком по кредитной сумме, и подобная возможность предусмотрена условиями договора.

    Статья по теме: Особенности страхования по гражданскому кодексу РФ

    Споры по взысканию страховых взносов

    Обязанность по уплате страховых взносов на ОМС возложена на каждого работодателя и обеспечивается возможностью принудительного взыскания. Контроль за своевременностью и полнотой уплаты данных взносов возлагаются на территориальные учреждения ПФР, которым предоставлено право взыскания в бесспорном порядке. Для этого необходимо соблюдение следующих условий:

    • Наличие в штате предприятия застрахованных лиц;
    • Предоставление работодателем сведений о застрахованных лицах в рамках персонифицированного учета;
    • Нарушение сроков уплаты взносов.

    Если в результате камеральной проверки предоставленных сведений выявляются нарушения, органы ПФР имеют право направить требования в адрес должника и вынести решение о принудительном взыскании. Для принудительного взыскания не требуется обращения в суд, так как решение носит силу исполнительного документа. Тем не менее у работодателя существует право на обращение в судебные органы для защиты нарушенных прав. В этом случае основаниями для обращения могут выступать:

    • Нарушение процедуры взыскания страховых взносов;
    • Нарушение сроков привлечения к ответственности;
    • Нарушение условий для принудительного взыскания, если на момент вынесения решения недоимка по взносам полностью уплачена.

    Рассмотрение споров осуществляется в арбитражных судах и заключается в оспаривании решения или требования, вынесенного органом ПФР в рамках процедуры привлечения к ответственности.

    Иск к банку о навязывании услуги страховки

    Читайте также:  Заполнение бланка страховки ОСАГО

    Если клиент не согласен с условиями страховки, навязанными ему банком, он вправе обратиться в судебную инстанцию с соответствующим иском. Судебная практика показывает, что при обоснованном предъявлении исковых требований, в большинстве случаев они удовлетворяются судом.

    Заемщик должен действовать в следующем порядке:

    1. Собрать необходимый пакет документов.
    2. Обратиться с заявлением к финансовому уполномоченному, о правомерности подачи иска.
    3. При получении положительного результата составить и подать иск в судебный орган, приложив необходимую документацию.

    Иск составляется с обязательным указанием следующей информации:

    • наименования судебной инстанции;
    • сведений об истце и ответчике;
    • обстоятельств дела;
    • сути претензий к ответчику, со ссылкой на положения законодательных актов, подтверждающих их правомерность;
    • перечня прилагаемой документации.

    В завершение истец указывает текущую дату и ставит личную подпись.

    Поданный иск должен сопровождаться следующими документами:

    • гражданским паспортом истца;
    • оригиналами кредитного и страхового договоров;
    • документальным подтверждением уплаты взносов по страховке;
    • справкой, указывающей на своевременность погашения кредита.

    Судебная практика показывает, что по большинству дел клиент может надеяться на положительный результат. Но следует учитывать, что финансовые организации располагают обширным штатом квалифицированных юристов, отстаивающих интересы банка. Кредитор обычно действует, используя лазейки в законодательстве, поэтому отстоять свои права при получении кредита и отказаться от страховки, как показывает опыт судебной практики, достаточно сложно.

    Видео по теме статьи

    Конфликты из-за выплат по КАСКО

    КАСКО обеспечивает страховые компенсации в тех случаях, когда вашему автомобилю нанесен ущерб. Причем даже если вы были виновником ДТП и авто было разбито по вашей неосмотрительности, страховая компания все равно должна вам заплатить. Именно так все выглядит на бумаге, но на практике все иначе — агентство может всеми способами избегать своей ответственности, особенно если речь идет о крупной сумме.

    Страховые споры и их разрешение требуют затрат времени и средств, так что лучше избежать их заранее. Прежде всего, вы должны внимательно изучить контракт — там может быть немало пунктов, которые в будущем сработают против вас. Обратите внимание на такие моменты, как:

    1. Состояние водителя — в контракте может быть пункт, согласно которому вы не получите деньги, если стали виновником аварии под влиянием алкоголя и других веществ.
    2. Содержание автомобиля — в документе может быть прописано обязательное условие хранения вашей машины, например, в гараже и т. д. Практика показывает, что если вы подпишете такой контракт, и с вашим авто перед домом или на открытой стоянке случится несчастье, страховики откажут вам в выплате.
    3. Повреждение авто в результате природных явлений — гроза, ураган и т. д. Нередко страховые агентства пытаются снять с себя ответственность в подобных случаях.
    4. Нарушение срока, отведенного на подачу заявления, — в подобном случае вы уже не сможете требовать компенсацию.

    Подписанный договор имеет очень большой вес в судебной практике, так что почти нет шансов добиться выплат, если определенные условия в нем оговорены, и вы его подписали.

    Страховые споры по КАСКО требуют оперативности — как только вы увидели, что с вашим автомобилем произошел страховой случай, вы должны немедленно вызвать представителей правоохранительных органов. Только после того как наряд оформит ваш случай и выдаст документ, подтверждающий получение ущерба, вы сможете требовать компенсацию. И тут не исключены первые сложности — страховая компания может попросту отказать вам или проигнорировать ваше заявление. В этой ситуации следует немедленно жаловаться в ФССН — Федеральную службу страхового контроля. Это государственный центр урегулирования страховых споров, главной задачей которого является решение подобных проблем в сфере страхования. После этого можно сделать вторую попытку, снова отправив заявление в страховое агентство, только на этот раз прикрепив копию жалобы в ФССН — обычно это работает. Если вам снова отказали, остается лишь обратиться в суд. Страховые споры по КАСКО регулярно рассматриваются в судебном порядке, причем подобные тяжбы не идут на пользу компании, так что она вполне может пойти на мировую сразу после подачи вами иска в суд.

    05 июля 2019 Президиум ВС РФ опубликовал 05.06.2019 Обзор судебной практики, посвященный вопросам добровольного личного страхования при предоставлении потребительского кредита. В документе 11 правовых выводов, расскажем о наиболее важных.

    1. Отношения физлица, застраховавшего себя для получения кредита, со страховой компанией регулируются не только Гражданским кодексом РФ, но и положениями закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I (далее — закон № 2300-I). Гражданка обратилась в кредитную организацию с просьбой расторгнуть договор страхования, однако организация продолжила списывать плату за присоединение к программе страхования. Кредитная организация нарушила п. 2 ст. 854 ГК РФ, за что с нее были взысканы штраф и компенсация морального вреда.

      За нарушение прав гражданина — потребителя услуги страхования на кредитную организацию накладывают санкции по по п. 6 ст. 13 закона № 2300-I.

      Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс. Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

    2. Право требовать выполнения договора страхования переходит к наследникам, поэтому на отношения наследников со страховщиком распространяются положения закона № 2300-I. Суды первой и апелляционной инстанции отказали наследнице страхователя во взыскании штрафа и компенсации морального вреда за нарушение страховщиком срока выплаты возмещения.

      Обратите внимание! Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ направила дело на новое апелляционное рассмотрение. Указала, что к наследнице перешло право страхователя требовать исполнения договора, следовательно, на отношения страховщика и наследницы распространяются положения закона № 2300-I в части взыскания компенсации и штрафа.

    3. Обязательный досудебный порядок урегулирования спора по требованиям, вытекающим из договора личного страхования, будет действовать с 28.11.2019. До указанной даты не нужно соблюдать претензионный или иной досудебный порядок.

      Важно! С 28.11.2019 подать в суд на страховую компанию можно будет только после получения решения от финансового уполномоченного.

    4. Досрочное погашение кредита само по себе не является основанием для возврата части страховой премии за оставшийся период страхования.

      Если условиями договора страхования установлено, что размер страховой выплаты и срок действия не зависят от досрочного выполнения кредитных обязательств, то возврат части страховой премии не производится.

    5. Если выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту, то при досрочном погашении последнего часть страховой премии подлежит возврату. Суды первых инстанций отказали истцу во взыскании части страховой премии при досрочном выполнении кредитных обязательств, мотивируя это позицией, приведенной нами ранее. Судебная коллегия ВС РФ отправила дело на новое рассмотрение. Основанием послужило условие договора, по которому страховая премия равна сумме долга по кредиту. При погашении долга страховая премия становится равной нулю. При этом у страховщика прекращается обязанность по выплате денежных средств и договор страхования перестает действовать.

      Обратите внимание! В этом случае страховщик должен вернуть часть премии за неиспользованный период действия страховки.

      О правилах досрочного возврата кредита читайте в нашей статье «Досрочный возврат потребительского кредита».

    6. Если инвалидность была установлена на основании заболевания, возникшего в период действия договора страхования, то подтверждение факта инвалидности за пределами действия договора не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения.

      Обратите внимание! Выдача справки об определении группы инвалидности — документальное удостоверение факта повреждения здоровья. Его следует отличать от временного интервала, в который наступил вред. Если заболевание, ставшее причиной инвалидности, было выявлено в период действия договора ДЛС, то страховая выплата должна быть произведена независимо от срока оформления факта инвалидности.

    7. Предоставление страховщику ложных сведений о состоянии здоровья является основанием для признания договора недействительным. Данные, которые страхователь предоставляет при оформлении договора, используются для расчета вероятности наступления страхового случая.

      Важно! Если не было указано заболевание, возникшее до подписания договора, и такое заболевание привело к инвалидности, суды приходят к выводу, что страховой случай не наступил.

    Содержание

    Страхователь, СК, а также иное физлицо, чьи законные права затрагивает заключенный контракт страхования, правомочны обратиться в судебную инстанцию, которая управомочена осуществлять признание договора страхования недействительным полностью или в части. Действующее законодательство устанавливает случаи признания совершенной сделки недействительной, юридическо-правовые последствия, наступающие после этого, и порядок действий заявителя при обращении в органы правосудия в таких случаях.

    Что такое недействительность договора и чем отличается от расторжения

    image

    Участнику страховых правоотношений следует разграничивать такие понятия, как недействительность соглашения о страховании и его расторжение.

    В 1-м случае страхование изначально осуществлялось с несоблюдением требований, регламентированных законодательством. Например, договор страхования заключался под влиянием насилия, угроз (ст. 179 ГК РФ).

    Во 2-м случае контракт изначально был заключен по всем правилам и в соответствии со всеми положениями законодательства, но:

    • стороны решили аннулировать правоотношения просто потому, что “им так захотелось” (ч. 1 стат. 450 ГК);
    • либо уже после заключения сделки одна из сторон существенно нарушила условия договора (п. 1 ч. 2 стат. 450 ГК);
    • либо после оформления контракта значительно изменились обстоятельства, из которых страхователь и страховщик исходили в момент заключения (стат. 451 ГК).

    Нормативно-правовая база о недействительности договоров страхования состоит из:

    • Параграфа 2 Главы 9 ГК;
    • Главы 48 ГК;
    • Закона № 2300-1 от 7. 02. 1992 года “О защите…” (далее – Закон 2300);
    • Закона № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…”.

    Основания недействительности

    Чтобы судебная инстанция смогла осуществить признание договора страхования недействительным, должны быть соответствующие основания, которые могут быть:

    • общими, то есть применяемыми не только к страховым, но и к иного рода сделкам;
    • специальными, то есть указанными в Главе 48 ГК РФ или иных законах, регулирующих страховое право.

    Специальными основаниями являются:

    • наличие в контракте пункта о страховании незаконных интересов или убытков от участия в лотереях и иных играх, основанных на риске (ч. 4 стат. 928 ГК);
    • оформление страхового договора при условии отсутствия у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества;
    • страхование риска ответственности по договору или предпринимательского риска лица, отличного от страхователя;
    • оформление договора личного страхования в пользу физлица, не являющегося застрахованным физлицом, при условии отсутствия письменного согласия последнего на это (аб. 2 ч. 2 стат. 934 ГК РФ);
    • заключение страхового контракта в форме, отличной от письменной (аб. 2 ч. 1 стат. 940 ГК);
    • сообщение страхователем ложных данных об обстоятельствах, существенно влияющих на оценку страхового риска страховщиком (ч. 3 стат. 944 ГК);
    • иные случаи.

    Общими основаниями являются случаи заключения соглашений о страховании:

    • лишь “для вида”;
    • с целью прикрытия другой сделки;
    • недееспособными;
    • несовершеннолетними;
    • под влиянием заблуждения;
    • иные случаи.

    Условия для признания договора недействительным

    Договоры страхования могут быть:

    • оспоримыми;
    • или ничтожными.

    Вне зависимости от того, какое именно соглашение – оспоримое или ничтожное – в суд обращаться придется в любом случае, но:

    • при оспоримом договоре суд рассматривает все обстоятельства дела и уже принимает решение – все-таки признать сделку недействительной или нет;
    • при ничтожном суд не решает, признавать ли его недействительным – он уже и так автоматически им является.

    Соответственно, истцу нужно:

    • при оспоримом договоре заявлять суду 2 требования – о признании контракта недействительным и о применении юридических последствий недействительности;
    • при ничтожном – только о применении юридических последствий недействительности.

    Условия, при соблюдении которых суд может признать страховой контракт недействительным:

    • наличие общего или специального основания, предусмотренного законом;
    • обращение с иском управомоченного лица (страхователя, страховщика, выгодоприобретателя, застрахованного лица или вообще иного лица, но при условии, что сделкой были нарушены его права и законные интересы);
    • обращение с соответствующим требованием до истечения срока исковой давности.

    Порядок признания договора недействительным

    Признание производится в порядке, в месте, на условиях и в сроки, которые установлены гражданско-процессуальным законодательством.

    Важно! Судопроизводство осуществляется согласно общим нормам ГПК РФ, поскольку в отношении признания договоров страхования недействительными нет отдельных Глав в ГПК, устанавливающих порядок, отличный от общего (как, например, по делам о признании гражданина без вести пропавшим, или по делам об ограничении дееспособности гражданина – Главы 30, 31 ГПК).

    Список документов

    Список документов, прикладываемых к исковому ходатайству, общий и определяется в соответствии со стат. 132 ГПК.

    А это значит, что истцу, намеренному признать соглашение о страховании недействительным, необходимо подать в суд:

    • копии искового заявления в количестве, равном количеству лиц, участвующих в деле;
    • доверенность или прочий документ, который свидетельствует о наличии полномочий по защите интересов истца (если иск подает не истец, а его доверенное лицо);
    • копии расчета взыскиваемой суммы в количестве, равном количеству принимающих участие в судебном процессе лиц (в контексте признания страховых договоров недействительными имеется ввиду предоставление истцом подтверждения полученного контрагентом по сделке – ч. 2 стат. 167 ГК);
    • документы, которые удостоверяют обстоятельства, на которые ссылается истец (то есть доказательства наличия тех оснований, по которым сделка, согласно закону, является оспоримой или ничтожной).

    При этом в любом случае не подаются 2 документа, указанные в стат. 132 ГПК:

    • чек об оплате госпошлины – согласно п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28. 06. 2012 года “О рассмотрении…”, по спорам, вытекающим из страховых правоотношений, применяется норма ч. 3 стат. 17 Закона 2300, которая полностью освобождает истцов от уплаты госпошлины;
    • доказательство соблюдения внесудебного режима урегулирования споров (так как сделки признаются недействительными только по суду).

    Образец искового заявления

    image

    Исковое ходатайство обязательно должно быть составлено письменно. В нем должны прописываться существенные условия, указанные в ч. 2 ст. 131 ГПК. Остальные сведения указываются по желанию истца и при соответствующей надобности.

    Внимание! С образцом иска, составленным согласно всем действующим положениям закона, можно ознакомиться здесь.

    Подача заявления и разбирательство

    Судебный процесс осуществляется следующим образом:

    • определение подведомственности (дела о признании соглашений страхования недействительными рассматривают только районные судебные органы);
    • определение подсудности (применяются правила, указанные в ч. 2 стат. 17 Закона 2300 и ч. 7 стат. 29 ГПК – то есть можно подать иск по месту нахождения как ответчика, так и истца, а также по месту заключения контракта);
    • при необходимости – оформление полномочий представителя (стат. 53 ГПК);
    • сбор доказательств;
    • предъявление иска и документов;
    • ожидание принятия иска и документов (стат. 133 ГПК);
    • осуществление действий, указанных судом в определении о подготовке к разбирательству (ч. 1 ст. 147 ГПК);
    • ожидание назначения судом даты и времени судебного заседания (ст. 153 ГПК);
    • личное участие в заседании, дача показаний;
    • ожидание принятия судом решения (ст. 194) и его дальнейшего оглашения (ст. 193 ГПК);
    • при необходимости – обжалование вердикта до истечения срока, отведенного для апелляционного обжалования (ч. 2 ст. 321 ГПК).

    Последствия недействительности

    Основное последствие, наступающее после признания соглашения недействительным – это возложение обязанности на СК и страхователя возвратить все полученное по договору обратно (ч. 2 ст. 167 ГК РФ).

    Еще одно последствие – это, собственно, отсутствие самих последствий, которые мог бы повлечь договор в случае, если бы он не был признан недействующим (ч. 1 ст. 167 ГК).

    Внимание! В случаях, установленных законом, на определенную сторону может накладываться также обязанность по возмещению реального ущерба, причиненного совершением недействительной сделки (см., например, аб. 3 ч. 1 стат. 171 ГК).

    Судебная практика

    Потребители идут в суды для признания страховых соглашений недействительными с целью восстановления своих прав и интересов, взыскания материального ущерба, причиненного заключением контракта с нарушением требований закона, получения компенсации морального вреда (ст. 15 Закона 2300) и в иных целях.

    Сложные моменты из судебной практики, которые влекут за собой принятие различных решений судами:

    • из ч. 1 ст. 930 ГК неясно, в какой отрезок времени у страхователя должен быть страховой интерес – на момент заключения соглашения, на дату страхового события или в течение всего срока контракта;
    • нет единого мнения по поводу реституции – например, не совсем ясно, должен ли страхователь возвратить страховщику в натуре (или возмещением стоимости) услугу, которой он фактически пользовался до момента признания контракта недействительным;
    • использование СК полномочия на осматривание имущества и оценивание страхового риска (ст. 945 ГК РФ) не исключает возможности на подачу ей иска о признании контракта недействительным по основанию, регламентированному ч. 3 ст. 944 ГК, но некоторые суды придерживаются иного мнения.

    Итак, договоры страхования, как и другие, могут признаваться недействительными при наличии оснований, указанных в законе, в порядке, представленном в ГПК. Законодательство постоянно меняется – в статье изложена только общая информация. Индивидуальная ситуация требует профессионального подхода. Не забывайте, что любой читатель нашего портала может задать вопрос по данной или иной теме юристу в чат.

    Также обязательно ставьте лайки, комментируйте, делайте репосты в соцсетях и читайте другие материалы – например, о добровольном страховании в квитанциях ЖКХ.

    Оцените статью
    Рейтинг автора
    4,8
    Материал подготовил
    Максим Коновалов
    Наш эксперт
    Написано статей
    127
    А как считаете Вы?
    Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
    ли со статьей или есть что добавить?
    Добавить комментарий