ФЗ о потребительском кредите о защите прав заемщиков

Содержание

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

8 (800) 700 95 53

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

—>Благодаря этому законодательному акту отечественные банковские организации получили возможность самостоятельно увеличивать процентные ставки по кредитным программам, даже не оговаривая такие изменения с клиентами.

На кого распространяется закон? ↑

Действие Федерального закона № 353 – ФЗ распространяется только на физических лиц, которые принимают участие в потребительском кредитовании и не используют полученные денежные средства для осуществления предпринимательской деятельности.

Федеральный закон Российской Федерации № 353 от 21 декабря 2013 г., вы сможете скачать здесь.

Введённые новшества не коснуться тех кредитов, которые имеют имущественное обеспечение (ипотеки). Выполнять нормы Закона должны все кредитно-финансовые учреждения, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации:

  • банки;
  • микрофинансовые организации;
  • кредитные кооперативы;
  • ломбарды.

Что ждет потребителей? ↑

С вступлением в действие Закона № 353 – ФЗ российским гражданам, регулярно пользующимся потребительскими кредитами, следует готовиться к некоторым «сюрпризам».

Данным законодательным актом регламентируются:

  • процесс оформления кредитных программ;
  • правила для всех участников финансовой операции;
  • порядок возврата кредита;
  • порядок финансового обеспечения таких кредитных программ;
  • лимит кредита;
  • порядок выдачи и дальнейшего обслуживание потребительских кредитов и т. д.

По сути, этот Федеральный Закон собрал все воедино правила, которые ранее были прописаны в других законодательных актах.

imageЕсли вы никогда еще не брали кредит, и не знаете что из себя представляет потребительское кредитование, то мы рекомендуем вам прочесть статью об этом на нашем сайте.

Если вы хотите купить дом мечты, но не знаете где лучше брать ипотеку, то вам необходимо прочесть статью в которой вы найдете ответы на все интересующие вас вопросы.

Условия договора потребительского займа ↑

После вступления в действие Закона, оформление договоров на потребительские кредиты должно происходить без нарушений норм Российского Гражданского кодекса.

При оформлении договоров, на потребительские кредитные программы, финансовые учреждения в одностороннем порядке определяют все общие условия, которые не могут принуждать заёмщиков оплачивать скрытые комиссии и платежи, ранее не оговоренные и не зафиксированные на бумажном носителе.

На кредиторов, осуществляющих свою финансовую деятельность на территории России, возложена ответственность, информировать своих клиентов обо всех нюансах предлагаемых ними потребительских займов:

  • об основных условиях;
  • об использовании кредитных средств;
  • о процентных ставках;
  • о способах погашения кредитов;
  • о валюте, в которой предлагается кредитная программа и т. д.

Обязанности банка

Федеральный Закон о потребительском кредитовании 2020 № 353 – ФЗ обязывает банки и другие кредитные учреждения заранее предупреждать потенциальных заёмщиков о возможных штрафных санкциях за невыполнение условий договора.

Это касается тех кредитных программ, которые оформляются на сумму от 100 000,00 рублей либо другой валюте, эквивалентной указанной сумме.

Индивидуальные условия

При подписании договора между обеими сторонами должны быть согласованы все индивидуальные условия (оформляющиеся в виде таблицы, вставляемой на первую страницу документа), которые касаются:

  • суммы потребительского кредита;
  • сроков его погашения;
  • срока действия кредитного договора;
  • валюты, в которой выдаются кредитные средства;
  • кредитного лимита;
  • способов возврата кредитных средств;
  • дополнительных услуг (необходимых для заключения договора), которые кредитор будет оказывать заёмщику;
  • способы, которыми стороны будут осуществлять обмен информацией и т. д.

К индивидуальным условиям могут быть причислены любые действия сторон, которые никоим образом не противоречат основным условиям кредитного договора, заключаемого на потребительский кредит.

Видео: Закон о потребительском кредитовании

Что должно быть бесплатно? ↑

В соответствии с требованиями Федерального Закона № 353 – ФЗ все финансовые учреждения, оформляющие физическим лицам потребительские кредиты, должны некоторые услуги оказывать абсолютно бесплатно.

Это касается тех ситуаций, при которых в индивидуальных условиях договора заложена процедура открытия кредитором банковского счёта своему клиенту.

В этом случае банк должен бесплатно оказывать следующий спектр услуг:

  • открытие счёта;
  • зачисление на счёт кредитных средств;
  • выдача денег заёмщику;
  • обслуживание счёта и т. д.

Бесплатно российские финансовые учреждения должны проводить следующие процедуры:

  • рассмотрение заявки на получение потребительского кредита;
  • оценка кредитоспособности потенциальных заёмщиков;
  • услуги, предоставляемые кредиторами, в результате которых заёмщики не получают ни какой материальной выгоды и т. д.

Очередность платежей ↑

В том случае, когда заёмщик не имеет финансовой возможности произвести полный расчёт по потребительской кредитной программе, ему следует погашать возникшую задолженность в следующем порядке:

  1. Оплата процентов.
  2.  Оплата основного долга;
  3. Оплата штрафа и пеней (все неустойки, указанные в кредитном договоре).
  4. Оплата начисленных процентов по потребительскому кредиту;
  5. Оплата текущей задолженности;
  6. Оплата остальных платежей, предусмотренных кредитным договором, либо действующим на российской территории Федеральным законодательством.

Выплаты задолженности ↑

Физические лица, оформившие потребительские кредитные программы, в случае возникновения по ним задолженностей должны при их возврате учитывать следующие нюансы:

  • задолженность может погашаться в любое время, пока действует кредитный договор (если между сторонами будет урегулирован такой порядок в соглашении);
  • задолженность может погашаться досрочно, при этом клиенту должны быть возвращены денежные средства, которые включены в виде процентов в сумму ежемесячных платежей и т. д.

Досрочное погашение кредита

При досрочном погашении потребительских кредитов финансовые учреждения не имеют право применять финансовые санкции к таким клиентам.

При этом данным Законом установлено, что заёмщики обязаны уведомлять кредиторов о своих намерениях преждевременно (не позднее, чем за 30-ть дней до момента возвращения кредита) выполнить взятые на себя финансовые обязательства.

Граждане, решившие оформить не целевой потребительский кредит, могут расторгнуть договор с кредитором и вернуть все полученные денежные средства в течение 14-ти дней с момента подписания договора.

Если речь идёт о целевой кредитной программе, то оформление от неё отказа может осуществляться в течение 30-ти дней с момента подписания сторонами соглашения.

При возникновении такой ситуации физические лица должны будут оплатить проценты по кредиту только лишь за те дни, в течение которых ними использовались заёмные средства.

Уступка прав

В соответствии с Законом № 353 – ФЗ, финансовые учреждения получили возможность уступать права по потребительским кредитам третьей стороне.

Данный порядок должен заранее оговариваться между сторонами и вноситься отдельным пунктом в кредитный договор. После передачи прав по кредиту третьим лицам все требования, которые предъявлялись к заёмщику прежним соглашением, остаются прежними.

В соответствии с действующим Федеральным законодательством, кредитор не имеет право при уступке прав по кредитам, передавать третьим лицам любые персональные данные своих заёмщиков.

Штрафные санкции ↑

Законом № 353 – ФЗ введены некоторые ограничения, касающиеся порядка начисления штрафных санкций и пеней по потребительским кредитам:

  • при нарушении условий договора может налагаться штраф в размере 20 % годовых от общей суммы долга;
  • при отсутствии в договоре пункта, регламентирующего порядок начисления процентов по кредиту при возникновении любых нарушений, к должникам будет применяться ставка 0,1 % в сутки, от суммы задолженности.

imageПрежде чем приобрести кредитную карту, нужно научиться правильно ей пользоваться. Мы расскажем вам как пользоваться кредитной картой правильно.

Оформить кредитную карту можно не только в офисе банка, но и через интернет. Не знаете как? Не беда! Прочтите статью про оформление кредитной карты через интернет.

Предоплаченные банковские карты являются весьма удобными в использовании. Вы все еще не знаете что это и как ее оформить? Тогда вам сюда.

Закон о потребительском кредитовании 2020 ↑

Закон о потребительском кредите № 353 – ФЗ от 21 декабря 2013 года вступил в силу 01.07.2014 года.

Его главной задачей является упорядочение взаимоотношений между кредиторами и заёмщиками.

Многие финансовые аналитики возлагают большие надежды на этот законодательный акт, который с момента вступления в силу уже успел доказать свою актуальность.

Благодаря новому закону граждане России получили возможность знать все нюансы любой кредитной программы. Потребительские кредиты стали абсолютно прозрачными, что в свою очередь очень оценили потенциальные заёмщики.

Страховые программы ↑

Закон фз 353 о потребительском кредите не обязывает физических лиц, оформляющих потребительские кредиты оформлять страховые полисы у конкретных страховщиков.

При оформлении потребительских кредитов граждане могут по своему усмотрению выбирать страховые программы, необходимые для проведения данной финансовой операции.

В том случае, когда в течение 30-ти дней с момента подписания договора заёмщик не примет участие в страховании, кредитор имеет законное право в одностороннем порядке расторгнуть соглашение.

Запрет на ночные звонки должникам ↑

Благодаря принятию Закона № 353 – ФЗ, граждане, имеющие задолженности по потребительским кредитам, теперь по ночам смогут спать спокойно, так как любые ночные звонки должникам категорически запрещены.

Предъявление финансовых требований к должнику может осуществляться в строго установленное время: с 8 часов утра до 22 часов вечера.

В выходные дни кредиторы (или коллекторские конторы) могут беспокоить заёмщиков с 9 часов утра до 20 часов вечера.

При нарушении требований данного Закона кредиторы (или представляющие их интересы лица) будут оштрафованы на сумму от 5 000,00 рублей до 10 000,00 рублей.

Видео: Закон о потребительском кредите

Положительные и отрицательные стороны ↑

Как и любой другой законодательный акт, Закон № 353 – ФЗ имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Положительные стороны:

  1. Фиксированная неустойка за нарушение условий договора (возникновение задолженности), сумма которой не может превышать 20 %.
  2. Полная сумма потребительского кредита должна располагаться на первом листе договора, в его верхнем углу, оформленная в рамке.
  3. Банком России осуществляется надзор за применением среднерыночного значения стоимости (полной) потребительского кредита.
  4. При подписании договора стоимость (полная) кредита не должна превышать среднерыночную величину потребительского займа.
  5. Коллекторы должны называть свои личные данные должнику, а также наименование кредитора, в тот момент, когда они предъявляют финансовые требования.
  6. Запрет на ночные звонки должникам.

Отрицательные стороны:

  1. Обязательное оформление страховки;
  2. Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать возврата кредитных средств, если заёмщик в течение 30-ти дней с момента подписания соглашения не оформит страховой полис.
  3. Кредитор имеет право уступить права требование по кредитному договору третьим лицам.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию: 8 (800) 700 95 53

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

—>

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕФедеральный закон №353 от 21.12.13 г. раскрывает правила и порядок получения потребительского кредита. Этот нормативный акт регламентирует правила сделки между кредитором и заемщиком. Соблюдать закон о потребительском кредитовании должны обе стороны.

Какие изменения в законе произошли в 2016-2017 годах

Существенные изменения в законе о потребительском кредитовании вступили в силу 1 января 2017 года. Что поменялось в нормативном акте:

  • Утратила силу статья 15 закона №353-ФЗ, которая регулировала порядок действий, направленных на возврат долга по потребительскому кредиту. Теперь ориентироваться нужно на закон №230-ФЗ.
  • Банк должен предоставлять сведения о полной стоимости кредита и указывать процентную ставку на кредитном договоре.
  • Запрещено взимать комиссию за открытие и ведение банковского счета при получении кредита.
  • Размер неустойки за несвоевременное погашение кредита не может превышать ключевую ставку ЦБ.

Что говорится в законе об условиях кредитования

Условия кредитования бывают двух видов:

  1. Общие – распространяются на всех заемщиков.
  2. Индивидуальные – формируются индивидуально, в зависимости от соблюдения требований заемщиком.

Общие условия кредитования формируются кредитором единожды и могут использоваться многократно. В них не должно входить обязательство по заключению дополнительных договоров и покупки услуг в сторонних организациях.

В статье 5, пункте 7 сказано, что кредитор не имеет права навязывать заемщикам дополнительные услуги. К ним относится страхование, оформление кредитной карты и т.д.

Про возврат средств за навязанные страховые услуги читайте в статье «Страхование при оформлении кредита: как и когда можно отказаться».

Индивидуальные условия кредитования формируются кредитором и заемщиком. Они включают в себя:

  • сумму кредита;
  • срок действия сделки;
  • валюту;
  • процентную ставку;
  • график платежей (периодичность взноса и размер платежа);
  • порядок изменения графика платежей при частично-досрочном погашении;
  • обеспечение кредита;
  • возможность переуступки прав требований о погашении долга.

Индивидуальные условия формируются после рассмотрения документов и распространяются на одного заемщика.

Какую информацию кредитор должен предоставлять заемщикам после заключения сделки

В законе о кредитовании физических лиц, а точнее, в части 1 статьи 10 сказано, что после заключения договора, банк обязан направлять заемщику следующую информацию:

  • общую сумму задолженности на момент обращения за получением информации или при окончании расчетного периода;
  • дату внесенных платежей по кредитному договору и их размер;
  • иные сведения.

Порядок предоставления информации законодательством не регулируется. Раньше банки отправляли письма с уведомлением о погашенной задолженности и предстоящих платежах. Сейчас же все упрощено – все необходимые сведения направляются по электронной почте, в СМС-сообщении, через мобильное приложение или интернет-банкинг.

Согласно части 3 статьи 10 закона №353, банки обязаны предоставлять информацию, указанную в части 1 данной статьи, бесплатно 1 раз в месяц. При последующих обращениях кредитор имеет право взимать комиссионный сбор.

Право на изменение ставки

Статья 9 закона о потребительском кредитовании регламентирует порядок начисления процентов. В ней сказано, что ставка может быть переменной. Но банк не позднее 7 дней с момента начала действия новой величины процентов обязан уведомить заемщика о новых условиях.

Внимательно изучив закон о потребительском кредитовании, вы сможете предупредить обман со стороны банка. Читайте нормативные акты и будьте подкованы с юридической стороны.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 02.04.2018 Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Рейтинги лучших

Потреб. кредиты

Все кредиты Потребительский кредит срок рассмотрения 3 дня Бинбанк 10.99% годовых ОТП Отличный срок рассмотрения 15 минут ОТП Банк 11.5% годовых Кредит наличными срок рассмотрения 1 день Ренессанс Кредит 11.9% годовых На всё про всё срок рассмотрения 2 дня СКБ-банк 11.9% годовых Кредит наличными срок рассмотрения 15 минут Альфа-Банк 11.99% годовых

  • Опубликовано в Гражданское право
  • размер шрифта уменьшить размер шрифта увеличить размер шрифта

Яньшина С.В. Яхина Е.Б. Российский государственный университет правосудия Студентки 3 курса

В соответствии с гражданским законодательством объектами гражданских прав являются не только вещи, иное имущество, охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации, нематериальные блага, но и результаты работ и оказание услуг. В настоящее время защита отношений, складывающихся по поводу оказания такой услуги, как потребительское кредитование, имеет огромное значение, поскольку права физического лица, заключающего подобный договор, являются уязвимыми и нуждаются в особой правовой защите.

Основной специфической особенностью правового регулирования потребительского кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей» [1]. Возможность применения данного закона к рассматриваемым правоотношениям вытекает из разъяснений Верховного суда РФ, в соответствии с которыми, к отдельным видам отношений с участием потребителей, в случае их регулирования специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной такими законами [2]. Поскольку применение данного закона к потребительскому кредитованию принципиально изменяет порядок решения многих затрагиваемых вопросов, основной проблемой становится определение того, в какой части его положения применимы к данной сфере, учитывая особенности возникающих отношений. Наиболее важными являются положения закрепляющие права заемщиков на информацию; о недействительности условий договоров, ущемляющих права потребителей; об ответственности кредитора за ненадлежащую информацию о товаре и за нарушение прав потребителей, а так же о компенсации морального вреда.

В соответствии с ч. 2 ст. 3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [3], понятия и термины, используемые в данном законе, применяются в значении, используемом в гражданском законодательстве. Из этого вытекает, что термин «потребитель» используется в том же смысле, что и в ФЗ «О защите прав потребителей», то есть под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести (заказывающий, приобретающий, использующий) товары (работы, услуги) исключительно для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В связи с этим, в ст. 1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора (займа) в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

По правовой природе договор потребительского кредита (займа) является договором присоединения. В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения является такой договор, условия которого определены одной из сторон в формулировках или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной исключительно путем присоединения к такому договору в целом. При заключении заемщиком-гражданином с кредитной организацией договора потребительского кредитования, заемщик фактически лишается возможности влиять на содержание договора. Таким образом, исходя из смысла данного пункта статьи 428 ГК РФ такой договор кредитования, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения, из чего вытекает обладание заемщиком всеми правами стороны, присоединившейся к договору. Кроме того, ч. 2 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» напрямую устанавливает, что к условиям договора потребительского кредита (займа), кроме условий, согласованных кредитором и заемщиком, применяется ст. 428 ГК РФ.

Итак, определив понятие потребительского кредитования и обозначив его правовую природу, перейдём к рассмотрению правовой защиты, устанавливаемой рассматриваемыми законами.

Ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» налагает на кредитора, заключающего с заемщиком такой договор, обязанность предоставления последнему информации о суммах и датах платежей заемщика по договору или порядке их определения, сумм, направляемых на погашение процентов и общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора (кроме случая предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования). Такое положение совпадает с положением п. 2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», где закреплена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, в целях их правильного выбора, которая в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях, условия приобретения услуг; полную сумму выплаты потребителем, график ее погашения; адрес, фирменное наименование исполнителя уполномоченной организации или индивидуального предпринимателя; информацию о правилах оказания услуг.

Следующим важным положением рассматриваемых законов является установление запрета на обязанность заемщика заключать другие договоры в связи с заключением договора о потребительском кредите. Такой запрет указан в ч. 7 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При этом последний устанавливает, что убытки, причиненные потребителю возмещаются исполнителем в полном объеме.

Регулируя вопрос исполнения обязательства, ст. 8 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что в случае выдачи потребительского кредита с использованием электронного средства платежа, такое средство должно быть передано заемщику кредитором способом, позволяющим однозначно установить, что оно было получено заемщиком лично либо его правомочным представителем. П. 4 ст. 16.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» конкретизирует данное положение, закрепляя, что при оплате услуг путем перевода денежных средств обязательства потребителя перед исполнителем по оплате услуг считаются исполненными с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией.

Касаемо защиты прав заемщика, п. 6 ст. 24 ФЗ «О защите прав потребителей» обязывает продавца возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму и возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита. Стоит отметить, что ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подобной нормы не содержит.

В области разрешения споров, ст. 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством РФ, делая отсылку к ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающей возможность предоставить иск в суд, самостоятельно определенный истцом. Данная гарантия не может быть изменена или отменена договором.

На практике в кредитном договоре часто указывают условие о штрафе за отказ заемщика от получения кредита, что является неправомерным. Законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого периода времени с момента заключения договора отказаться от его исполнения без каких-либо негативных для себя последствий. Ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» так же предусматривает право заемщика на такой отказ досрочный возврат потребительского кредита с уведомлением об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Кроме того, установление в договоре условия, налагающего на заемщика обязанность досрочного полного погашения всей суммы договора при его расторжении по инициативе заемщика, неправомерно. В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» заемщик вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю лишь фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств и процентов за время пользования кредитом. Ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает сроки, в течение которых заемщик может реализовать свое право на досрочный возврат суммы такого кредита.

Таким образом, в данной статье были рассмотрены основные положения, защищающие заемщиков-граждан в сфере потребительского кредитования. В связи с тем, что в настоящее время кредитные отношения имеют широкое распространение, можно сделать вывод о значимости регулирования таких отношений действующим законодательством с целью обеспечения защиты прав и законных интересов участников гражданских правоотношений.

[1] Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (ред. от 01.05.2017)// Российская газета, № 8, 16.01.1996.

[2] Пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»// Российская газета, № 156, 11.07.2012.

[3] Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016)// Российская газета, № 289, 23.12.2013.

Скачать вложения:

  • FS-09-2018_yanshina_yahina.pdf (415 Скачиваний)
Главная | Публикации | Кредиты Ипотека | Кредиты | Банковские карты | Вклады | Кредитная история | Автокредитование | Сервисы | Микрозаймы | Обзоры | 7 сент. 2014 Закон о потребительском кредите вступил в силу с 1 июля 2014 года. Он повысил степень защиты заемщиков за счет упорядочивания работы кредиторов (не только банков, но и микрофинансовых организаций). Закон ограничил свободу действий коллекторов.

Потребительский кредит и связанные с ним проблемы

Потребкредит выдается исключительно физическим лицам. Необходимо учитывать, что понятие «потребительский кредит» нельзя путать с термином «ипотека». Потребительский кредит не предназначен для решения бизнес-задач и/или покрытия задолженности по другому займу.

Новый закон о кредитах разработан с целью решения четко определенных проблем:

  • оформление договоров займа в непонятной форме;
  • необоснованно высокий % штрафных санкций банка при нарушении графика выплат по займу;
  • необоснованное оказание заемщикам дополнительных платных услуг.

Полная стоимость кредита

Закон о потребительском кредитовании 2014 года рассматривает два вида полной стоимости кредита:

  • в среднем по стране (далее — Среднерыночная Стоимость — СС);
  • для конкретного договора (далее — полная стоимость кредита — ПСК).

Эти показатели взаимодействуют между собой следующим образом. Банк России периодически рассчитывает СС. Ориентируясь на показатель СС, кредиторы назначают заемщикам ПСК — в рамках определенного законом отклонения.

Среднерыночная Стоимость рассчитывается:

  • ежеквартально, а затем публикуется за 45 дней до начала квартала (первая публикация назначена на 14 ноября 2014 года);
  • на основании показателей 100 ведущих банков России (по рейтингу Центробанка);
  • отдельно для различных категорий займов — в зависимости от их назначения.

ПСК:

  • не может превышать Среднерыночную Стоимость более чем на треть;
  • рассчитывается в процентах и только для годового периода. Теперь кредиторы не имеют права «дробить» ставки, то есть указывать ставки для месяца или квартала;
  • включает основную сумму займа, проценты по нему, платежи в адрес третьих лиц (например, за страховку) и прочие платежи заимодавцу (отдельно выделена оплата за оформление электронного средства платежа).

Закон о потребительском кредитовании содержит обязательную для применения методику расчета ПСК. Среди основных параметров, от которых зависит результат, присутствуют:

  • категория займа
  • сумма кредита, 
  • срок 
  • степень обеспечения (поручительство, залог)
  • наличие лимита (для кредитных карт или кредитного транша)

Порядок оформления кредитного договора

Банком России разработана единая для всех кредиторов форма договора. Она состоит из 2 разделов — общего и индивидуального. Отпала необходимость в изучении особенностей договоров различных заимодавцев. Все расчетные позиции договора должны быть сведены в таблицу. Это облегчает восприятие, позволяет заемщику быстро оценить условия кредитования.

На сравнение, рассмотрение условий выданного на руки договора и принятие решения закон о потребительском кредите отводит 5 рабочих дней. В течение этого времени кредитуемый имеет право сообщить заимодавцу о своем согласии на получение кредита, а кредитор не имеет права вносить изменения в состав договора.

Не допускается применение мелкого и плохо читаемого шрифта. ПСК обязательно указывается в правом верхнем углу первой страницы. Она должна занимать не менее 5% ее площади.

Закон о потребительском кредитовании позволяет заемщику отказаться от дополнительных услуг, предлагаемых банком. Чаще всего речь идет о приобретении страховки. Если же кредитодатель выдвигает страховку в качестве условия оформления договора, то он, в обязательном порядке, должен предоставить клиенту:

  • альтернативный способ получения необходимых ему денежных средств, для реализации которого страховка не нужна;
  • возможность выбора страхователя на свое усмотрение.

Кредитор обязан предупредить заемщика о возможностях запрета уступки. То есть заемщик в индивидуальном порядке имеет возможность запретить банку или МФО переуступать требования долга третьими лицами, например, коллекторами. 

Закон предоставляет заемщику возможность запретить изменение значения переменной ставки в период прохождения/оформления кредита. 

В составе договора должны присутствовать:

  • порядок обмена информацией;
  • график платежей;
  • дополнительные договоры и услуги, оказываемые за отдельную плату;
  • пени и штрафы.

Возврат кредита

Закон о потребительском кредитовании 2014 года позволяет заемщику в течение 14 календарных дней вернуть полученные средства в полном объеме. Сделать это можно без предварительного уведомления кредитора. Проценты будут взысканы по фактическому сроку использования и без штрафа за досрочный возврат.

Получателю кредита должно быть предоставлено бесплатное средство возврата заимствованных финансов. Причем, по месту его жительства/деятельности.

В том случае, если средств не хватает для покрытия всех обязательств, то, в первую очередь, они должны быть направлены кредитором на оплату процентов, в последнюю — основной суммы кредита.

Во время прохождения займа кредитор обязан информировать заемщика о:

  • образовании задолженности, превышающей 7 дней;
  • не реже раза в месяц — об общем состоянии возврата кредита.

Правила для коллекторов

Новый закон о кредитах регламентирует порядок взаимодействия кредиторов и коллекторов с заемщиком в случае наступления просрочки.

Получателю кредита можно звонить, отправлять письма почтой и назначать личные встречи. Иные действия кредитора/коллектора допустимы только с «разрешения» заемщика при подписании договора.

Недисциплинированного заемщика нельзя беспокоить в ночное время. Для любого способа обращения (в т.ч. — SMS) закон точно определяет допустимые часы в рабочие и выходные дни.

Представитель кредитора, побеспокоивший заемщика, обязан сообщить свои ФИО, должность, реквизиты организации, интересы которой он отстаивает.

Советы

  • Получая потребительский кредит, настаивайте на исключении из договора услуг третьих лиц. Стоимость их услуг влияет на ПСК. Закон не вправе ограничить возможные изменения в прайслисте, к примеру, страховой компании.
  • Помните, что суммарный размер всех видов штрафов за несвоевременный возврат займа и процентов по нему не может превышать 20% годовых.
  • Старайтесь пользоваться электронными средствами для осуществления платежей по кредиту. Их применение снижает затраты на прохождение займа — теперь это закреплено законодательно.

Читайте также

Каждый день жизнь подбрасывает людям вопросы, которые требуют незамедлительного ответа, ставит задачи, решать которые нужно с помощью различного объема материальных ресурсов. Привычная жизнь каждого человека уже довольно давно связана с понятием предоставления физическим лицам кредитов.

В данной статье рассмотрим правовые основы кредитования физических лиц.

Что регламентирует закон?

image

Современное законодательство регламентирует виды кредитования и принципы обслуживания физических лиц очень точно. Постоянно издаются подзаконные и законодательные акты. Персональные вопросы, определяющие сумму оплаты услуг кредитной организации в счет зачисления процентов и сроки возврата, устанавливает кредитующая сторона лишь в рамках правового поля. Существует закон о кредитовании физических лиц (Федеральный закон № 353).

Основы потребительского кредитования

Благодаря системе кредитования физических лиц человек получил возможность избавиться от очень сложных многочисленных проблем, решение которых самостоятельно зачастую не представляется возможным. К таковым можно отнести следующее:

  • Затраты на отдых, путешествие, лечение.
  • Покупку жилья или какой-либо другой недвижимости, ремонт, реконструкцию, строительство.
  • Необходимость в приобретении различных предметов мебели и вещей.
  • Оплату стажировки или обучения в зарубежных и отечественных учебных заведениях различных категорий.

О чем же говорит закон о кредитовании физических лиц?

image

Правовые основы кредитования

Современное законодательное поле регламентирует, что любой человек, который обладает гражданством РФ, достиг совершеннолетнего возраста и получает легальную зарплату, в полной мере может рассчитывать на получение кредитных средств. Нельзя не отметить, что небанковские и банковские кредитные организации способны предложить очень большой ассортимент услуг из сферы предоставления ссуд, ипотеки, микрокредитов и займов. Между сторонами отношения в области кредитования регламентируются параграфами ГК России 1,2 Гл. № 42. Это и есть правовые основы кредитования физических лиц.

Для клиента всегда можно найти оптимальную схему, подходящую именно ему. К сведению следует принять тот факт, что большое количество банковских учреждений может принять заявку частного лица, которое имеет серую заработную плату, на предоставление кредита. Такая технология получила название кредита без предоставления документов, подтверждающих получаемый доход, или экспресс-кредитования. Одной из наиболее популярных банковских услуг можно назвать предоставление физическим лицам займов. Значительная часть функционирования небольших коммерческих и солидных организаций состоит из проведения подобного вида операций. В наши дни кредитование физических лиц все больше активизируется, несмотря на достаточную степень риска, что связано с такими позитивными факторами деятельности банков, как например:

  1. Всем сторонам процедуры кредитования успешный менеджмент позволяет стать экономически успешными будь то заемщик, организация или же в целом общество.
  2. Для инвестирования современной экономики сосредотачиваются привлеченные и собственные ресурсы.
  3. За счет получения доходов повышается устойчивость и надежность банков.

Виды кредитов и займов

image

Человек, обладающий определенным уровнем дохода, имеет право на получение той или иной суммы кредита на основании правил правового кредитования для физических лиц. Данную услугу могут предложить маленькие и большие государственные сберегательные банки, банковские коммерческие учреждения. Заключение такой экономической сделки основано на юридическом документе, кредитном договоре, который представляет собой двустороннее соглашение кредитора и заемщика. Осуществление кредитования физических лиц может быть двух направлений:

  • На капитальное строительство дачного, жилого дома, гаража, садового домика, расширение имеющегося жилья или масштабные ремонтные работы.
  • На не требующие отлагательств нужды, такие как лечение, учеба, приобретение автомобиля, создание домашнего хозяйства, приобретение недвижимости, участков для занятия садоводством или дачи, объектов домашнего обихода и оборудования.

Закон о кредитовании физических лиц предписывает следующее.

Как еще подразделяются кредиты?

На основании п.14 ст. 7 ГК РФ кредиты потребительского характера классифицируются на различные комплексы по ряду признаков и нижеприведенным формам. Нецелевое направление для привлечения средств – овердрафт, неотложные потребности. Целевое – ипотека, учеба, ценные бумаги. По предоставлению, по признаку обеспечения подразделяются на возобновляемую линию (револьверное кредитование) и разовый кредит. По длительности срока разделяют кредитование долгосрочное (на 5 и более лет), среднесрочное (от 1 до 3-5 лет) и краткосрочное (до 1 года). Из-за определенной нестабильности экономической ситуации долгосрочные кредиты определены на срок более 12 месяцев, а краткосрочные на один год. Это основные виды кредитования физических лиц.

image

Кредитные графики

Кредит с графиком платежных рассрочек и без него формируется методикой погашения взятых в заем средств. При кредите без графика рассрочки погашение процентных платежей и основной суммы происходит единовременно, а в случае рассрочки сумма разделяется на оговоренные Договором неравномерные и равномерные доли. Теоретические основы и юридическое определение договора в качестве правового документа приводятся в ст. 819 ГК РФ. Закон о кредитовании физических лиц регламентирует и другие аспекты.

Виды обеспечения кредита, его возвратности

С целью снижения рисков, связанных с возвратом кредитных средств, и при расхождении данных о получаемых доходах и заявленной суммы кредита, привлекают дополнительные ресурсы для их возвращения. В качестве залога привлекается имущество, находящееся в собственности заемщика. Также материальные ценности, находящиеся в залоге, должны обладать достаточной стоимостью, минимальным износом и высокой ликвидностью. Сегодня можно выделить несколько видов залога, обеспечивающих кредит и подтверждающихся определенным пакетом документов действующего законодательства:

Инструменты, приспособления и оборудование привлекаются в качестве залога в сопровождении документов права собственности, подтверждении оплаты приобретения данного оборудования и актов ввода и приема в эксплуатацию. В этом заключается процесс кредитования физических лиц.

  • Недвижимость. Заявление о согласии всех собственников, которые обладают правом на эту недвижимость, на залог, подтверждение в праве собственности кредитополучателя.
  • Товары в обороте предоставляются физическими лицами, которые ведут предпринимательскую деятельность. Пакет документов включает наличие ТМЦ, их реальной стоимости, а также нужно предоставить оригиналы складских расписок, счетов фактур, ведомостей остатков и накладной.
  • Транспортное средство. Необходимо предоставить технический паспорт на автомобиль и страховой полис.

    image

Проблемы современного кредитования в России

Структура услуг кредитования сегодня в России точно соответствует законодательству, что ведет к уменьшению возникающих вопросов и проблем. Одна из форм обеспечения государства стабильностью в области экономики, от которой зависит рост уровня доходов нашей страны – это кредитование физических лиц. Сбербанк России является крупнейшим банком страны, занимает лидирующее место по количеству выданных займов населению.

Совокупность финансовых и кредитных учреждений, действующих на рынке капитальных заемных вложений и проводящих активизацию и аккумулирование использования доходов и имеющих послойную структуру, играет важную роль в экономике. Но насколько бы ни была монолитна и стройна система российских банков, проблемы в части кредитования физических лиц все еще актуальны.

Основной дисбаланс

Причинами субъективного и объективного характера обусловливается в наши дни основной дисбаланс кредитной сферы. На кредитовании людей сказываются: увеличение показателя инфляции, влияние тенденций спада финансовой сферы, факторы материально-финансовой неустойчивости некоторого количества предпринимательских субъектов и снижения платежеспособности. Эти отрицательные моменты можно назвать следствиями финансовых спадов, которые доходят до кризисов мировых масштабов. Они приводят к сильному ограничению возможностей при получении кредита с одной стороны и влекут то, что ставки кредитования физических лиц увеличиваются.

В один прекрасный момент происходит процесс, когда банки не рискуют, предоставляя средства людям на руки. Основание такого негативного действия – возможный невозврат размещенных финансов в оговоренный срок и в согласованной заключенным договором сумме. Эта ситуация характерна при снижении благополучия людей. Для обеспечения увеличенных рисков требуется значительный рост стоимости ресурсов кредитования, что представляет собой мощный рычаг влияния в области потребительских и производственных процессов.

Какие документы нужны для кредита физическому лицу?

Стандартным пакетом документов является следующий:

image

— Паспорт гражданина РФ.

— Трудовая книжка, заверенная работодателем.

— Справка 2-НДФЛ или по форме банка.

— Заявление-анкета.

Такие требования выдвигает Сбербанк России. Также есть возможность для получающих зарплату на карту банка оформить кредит по паспорту.

Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России

В России в сфере жилищных кредитов существует множество проблем, невзирая на разработку различных региональных и общегосударственных ипотечных программ, на необходимость современного качественного жилья, помощи и льгот нуждающимся семьям. Сформировано три основных системы вопросов:

  1. Организационные вопросы — недостаточная взаимосвязь, разбалансированность рыночных отношений, отсутствие у участников рынка взаимопонимания, отсутствие необходимой качественной, полезной и доступной информации данной области и множество всяких других проблем.
  2. Экономические – отсутствие возможности использования ипотечных закладных документов в обороте, макроэкономическая и финансово-экономическая нестабильность, недостаточность банковского ресурса для долгосрочного кредитования на 20-25 лет и масштабность затрат для оформления ипотеки до 10-12 % общей стоимости.
  3. Недоработки механизма правового поля и юридических вопросов. Работа эмиссионного механизма по отношению к залоговым ценам документов не подтверждена нормативно-правовыми процедурами, отсутствуют действенные основания для подтверждения залога, ограниченный хозяйственный оборот земель, при малейшей просрочке платежей по кредиту происходит выселение людей из ипотечного жилья.

Кредитование физических лиц различных видов, также как и ипотечное для большого количества нуждающегося в этом населения, недоступно вне зависимости от наличия многообразия и огромного объема неразрешенных вопросов. Такая недоступность – прямое следствие повышения процентных ставок и ужесточения политики по предоставлению кредитов. Это подтверждает 353 ФЗ.

Где взять кредит без проблем?

image

Про обращение в какое-либо банковское учреждение в связи с необходимостью получения кредита для решения различных финансовых задач или для потребительских нужд, обычно может возникнуть несколько проблем. К таковым можно отнести поведение, внешний вид и возраст заемщика, наличие отрицательной или проблемной кредитной истории, уровень и наличие доходов. Но если деньги все-таки необходимы, что делать? Конечно же, всем подряд никто кредиты дарить не станет, без какого-либо правового или финансового обеспечения. Кредитование с огромными рисками очень часто окупается огромными процентами обслуживания вплоть до пятидесяти процентов.

Наиболее упрощенные требования к заемщикам и, соответственно, сама процедура получения кредита в ВТБ24, «Альфа-банке» и «Русском Стандарте».

  • В таких банках, как «Восточный экспресс», «Тинькофф», «Ренессанс Кредит» возможно получить займ даже с негативной кредитной историей. Лояльны в таких ситуациях также «Русский Стандарт» и «Бин Банк».
  • При оформлении минимального пакета документов – кода ИНН у безработных и у людей без наличия легальных доходов и паспорта кредитование осуществляют такие банки, как «Ренессанс Кредит», «Уральский банк» реконструкции и развития и «Хоум Кредит».

Закон о потребительском кредите и займе должен беспрекословно соблюдаться.

Заключение

Возможность получить необходимые деньги большая, но при этом не стоит рассчитывать на максимально выгодный контракт для заемщика без справок и на минимальную ставку по процентам не стоит. Однако необходимо выполнять все обязательства по кредитам насколько бы ни были лояльны условия, потому что сегодня дорого стоят перспективы зарекомендовать себя как платежеспособного заемщика. Это указано в 353 ФЗ.

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Максим Коновалов
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий